Spis treści
Ubezpieczenia kredytów, szczególnie hipotecznych, stały się prawdziwą żyłą złota dla banków. Nie zmieniła tego nawet rekomendacja KNF, która pozwoliła na swobodny wybór ubezpieczyciela, ponieważ kredytobiorcy często i tak decydują się na polisę podsuwaną przez banki. Czy jednak opłaca się tak naprawdę ubezpieczać kredyt hipoteczny? Sprawdźmy.
Banki chętnie konstruują pakietowe oferty kredytów hipotecznych, z których możliwość skorzystania uzależniona jest od wykupienia ubezpieczenia. To ma na celu zabezpieczyć interesy instytucji finansowej na wypadek, gdyby kredytobiorca nie był w stanie spłacać swojego zobowiązania. Łatwo zauważyć, że przy okazji stanowi też dodatkowy zysk dla banku-pośrednika przy zawieraniu umów ubezpieczeniowych.
Banki chętnie oferują polisy
Często kredytobiorcy sądzą, że ubezpieczenie do kredytu skutecznie zabezpieczy ich interesy, gdy pojawią się trudności w regulowaniu zobowiązania. Niestety, nie zawsze tak jest. Wszystko zależy od rodzaju polisy, zakresu ochrony i sumy gwarantowanej. Najczęściej polisy proponowane przez banki chronią klientów przed takimi zdarzeniami losowymi jak wypadki, poważne choroby, śmierć lub utrata pracy. Kupując polisę, warto jednak zwrócić uwagę na wyłączenia, czyli sytuacje, w jakich ubezpieczyciel może odmówić rekompensaty.
Wyłączenia w ubezpieczeniu
Przed podpisaniem umowy ubezpieczeniowej należy koniecznie zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia (OWU). To właśnie tam poznamy faktyczny zakres wykupywanej ochrony. Przede wszystkim należy zapoznać się z definicjami na początku OWU, żeby wiedzieć, „co ubezpieczyciel miał na myśli”. W OWU sprawdzimy także, w jakim przypadku nie otrzymamy rekompensaty. To najważniejsza informacja, która może przesądzić o tym, czy w ogóle opłaca się zawierać umowę danego ubezpieczenia. Przykładem może być ochrona na wypadek utraty pracy. Najczęściej nie dostaniemy pieniędzy, gdy rozwiązanie umowy nastąpi z naszej winy lub za porozumieniem stron albo w wyniku zwolnień grupowych.
Uwaga na karencję!
Należy także zwrócić uwagę na okresy karencji w wykupywanym ubezpieczeniu, czyli czas pomiędzy podpisaniem umowy a okresem, od jakiego zacznie działać ochrona polisy. Długość karencji może być różna w zależności od konkretnego ryzyka, np. często 3 miesiące przy ochronie od utraty pracy lub 6 miesięcy w przypadku niektórych chorób. Bywa również, że ubezpieczenie na wypadek śmierci obejmuje karencja nawet 2 lata. Można się zastanawiać, czy to rzeczywiście korzystne dla ubezpieczonego. Ubezpieczenie do kredytu hipotecznego może być dobrym rozwiązaniem, ale tylko wtedy, gdy rzeczywiście chroni nasze interesy.